金融科技现在有两大趋势:一是打破现有商业体系,二是创建新的架构。
对于那些创建新架构的人来说,这可能稍微容易一点,因为原先并不存在市场,他们在创造市场,以满足未享受过服务或者只享受过低质量服务的人群的需求,这是一个巨大的商机。
比如,无论是移动钱包,还是低成本汇款,市场一直都在渴望这些服务,现在用户终于可以享受到了。低成本和廉价是数字技术普及的关键。
巴基斯坦有2亿人口,但只有2000万人有银行账户,也就是只有1/10的人享受到了银行服务。这意味着技术的普及也许能让数以百万计的民众开始享受这些服务。现实也确实如此。自2013年以来,巴基斯坦的3G和4G数据服务迅速普及,目前有近5000万人正在使用移动数据服务。因此,在巴基斯坦,有1/4的人拥有移动数据服务,而只有1/10的人拥有银行账户。这就是商机。
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然而,对于打破银行垄断的企业,政府就没那么热心了。新兴市场的监管者表示,他们要求金融科技初创企业必须与银行合作。
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英国金融行为监管局利用沙盒监管,做了一些有趣的事。在沙盒监管中,能够快速推向市场的公司主要关注以下三大领域:
• 改善产品使用流程,提升用户体验,消除银行系统现存的低效率问题。
• 运用即插即用软件,让银行服务更加便捷,消除用户体验中的摩擦。
• 在银行系统上进行创新,利用机器人咨询等技术提升服务。
当创业公司真正威胁到银行的核心利润率和产品时,大多数监管机构都踟蹰不前。